17 mars 2021

Prêt Immobilier – Nouvelles conditions d’obtention

Investissement Immobilier Actualités Patrimoines

___L’année la plus prometteuse depuis plus de 10 ans – c’est le constat que l’on peut tirer des analyses de l’Insee sur les activités immobilières de 2021, et pourtant…
Certains phénomènes conjoncturels observés en 2020 ont induit une réponse du haut conseil de stabilité financière (HCSF).  Ainsi la Pandémie de COVID 19 qui est à l’origine du décalage de certaines ventes a paradoxalement aussi générée du retard dans certains projets de construction, actés ou en cours d’élaboration. S’ajoute à cela un regain constaté des particuliers pour cet investissement « refuge » avec pour conséquence un ratio de l’offre par rapport à la demande au détriment de l’investisseur privé.

Pour éviter toute crise et stabiliser le marché, le HCSF est intervenu pour infléchir les conditions d’obtention et d’articulation des prêts proposés par les organismes préteurs.

 

 

 

Qu’est-ce que le HCSF et que régule-t-il ?

___Comme évoqué précédemment, cet acronyme désigne le haut conseil de stabilité financière. Créé en 2013 par application de la loi de séparation et régulation des activités bancaires, il œuvre sous forme de recommandations. Son ambition est de prévenir toute crise ou dérèglement des flux bancaires à l’échelle nationale en encadrant l’offre commerciale proposée par les différents acteurs du secteur financier.

Les dernières recommandations édictées par le HSCF au sujet des prêts immobiliers et leurs incidences sont détaillées ci-dessous.

 

Une évolution d’abord favorable

 

De 2019 à 2020

___Décembre 2019, l’HCSF resserre le taux d’endettement maximal à 33% des revenus nets. Cependant, ces mesures jugées trop strictes, (et ce) en particulier durant la pandémie, il revient sur sa décision, admettant que les foyers plus humbles se voyant privés, étaient trop impactés.

 

Décembre 2020

___L’HSCF revoit ses exigences à 35% un an plus tard et repousse la durée maximale de remboursement pour un achat dans le neuf de deux ans (passant à 27 ans).

Elle décide aussi de donner plus de liberté à ceux voulant dépasser ces limites, en laissant une marge de manœuvre de 20% au lieu de 15%, pour les crédits accordés par trimestre.

 

Quels avantages ?

___2% ? Cela peut sembler dérisoire, mais sur des emprunts de plusieurs dizaines ou centaines de milliers d’euros, cet assouplissement du taux à 35% génère deux améliorations directes : une éligibilité plus large des ménages désireux de contracter un tel prêt, et une augmentation des capacités d’emprunt des foyers déjà éligibles.

Sur la base d’un crédit de 27 ans au taux d’intérêt moyen Français de 1,4%, une personne touchant le salaire médian Français de 2.238€ de salaire mensuel net, augmenterait sa capacité d’emprunt de l’ordre de 11 400€.

Contacter un conseiller

28 janvier 2021 – Une nuance vient changer la donne

Nouvelles conditions d’obtention et conséquences directes

___La dernière recommandation de fin janvier durcit les prérequis : les 35% comprennent l’assurance emprunteur. Si certains prenaient déjà en compte ces charges, ce n’était pas le cas pour la totalité des organismes financiers, ce que le HCSF a donc tenu à harmoniser. Ce nouveau facteur est trompeur car il peut facilement doubler les coûts d’un crédit immobilier. Ainsi le calcul est maintenant le même pour tous – plus dur pour tous.

 

Quelles possibilités pour obtenir les meilleures conditions d’emprunt ?

___Même si le constat précédant pourrait sembler décourageant, voici quelques options dont vous pourriez bénéficier aujourd’hui si vous cherchez à investir dans l’immobilier :

• Financement sans apport
• Financement sur 25 ans dont différé total (paiement uniquement des assurances pendant la construction du bien immobilier)
• Exonération des indemnités en cas de remboursement anticipé
• Restructuration de l’ensemble des prêts en cours via un organisme spécifique
• Sécurité accrue chez les acteurs maîtrisant à 360° votre projet, pour être accompagné de de A à Z par un même interlocuteur

Si vous cherchez à obtenir ces avantages, approfondir le sujet, ou avoir l’avis d’un expert gratuitement et sans engagement, appelez le 05 59 23 97 30 ou cliquez juste ici.

Contacter un conseiller